●답답해서 직접 찾은 연금저축보험과 연금보험의 차이점
어느덧 1년이 지나고 연말정산을 해야 할 시기입니다.참으로 복잡하고 힘들었던 2020년이었지만, 2021년에는 모든 것이 정상으로 돌아갔으면 합니다.
저는 회사를 다니며 매달 월급을 받으며 생활하는 근소한 부자입니다. 저를 비롯한 많은 근로소득자들은 1월말이 되면 좀 더 바쁘지 않을까 싶습니다.연말정산을 위한 소득공제를 신청하시면 각종 서류를 보실 수 있고 연간 수입액과 세액도 확인할 수 있습니다.
올해도 연말정산 자료를 정리해서 계산해보니 예년과 달리 2020년도는 환불액이 없었습니다. 게다가 10만원 정도 더 내셔야 해요.작다고 하면 불과하지만 매년 환급을 받고 있고 오히려 추가 납부를 할 생각을 하니 괜히 아깝고 기분도 나빠졌습니다.
10년이 넘은 제가 사회 초년생 시절에도 적지 않은 세금을 추가 납부한 적이 있었습니다. 당시 사람들은 모두 환불을 받는데 저만 추가 납부를 한 뒤 각종 공제 상품에 가입한 뒤 별 관심을 두지 않고 있었더니 이렇게 되더군요.올해는 조금 전부터 준비를 해서 내년에는 제대로 절세를 하려고 합니다.
그래서 한참 찾아봤더니 상당수가 광고이고 정보가 부족했습니다. 그래서 관련 내용을 계속 찾아봤어요.그 중에서 제일 먼저 말하는 내용은 연금저축보험과 연금보험입니다.
흔히 연금저축이라고도 하는데 연금저축펀드라는 상품도 있어 어지간히 헷갈렸어요.
구분연금저축보험연금보험연금저축펀드 가입보험사 등 증권사 등 혜택 연말정산시 최대 16.5% 세액공제 (관련 세법 충족시) 연금 수령시 15.4% 비과세 (관련 세법 충족시) 연말정산시 최대 16.5% 세액공제 (관련 세법 충족시) 수령 시기 만 55세부터 시작 가능 만 45세부터 시작 가능 만 55세부터 가능 만 55세부터 가능하도록 연금저축보험, 연금저축펀드 충족시 15.5% 비과세 (관련 세법 충족시) 연말정산 시에는 최대 16.5%의 차이가 보입니다.
즉,세금을처음부터제하는것이아니라과세연이라고해서지금안받고나중에받는다라는의미에요.
생각하기에 따라서는 어차피 나중에 세금을 내야하기 때문에 의미가 없지 않을까 했는데, 제가 생각해 보니 약간 차이가 있었습니다.만약 매년 절세를 하게 되고 그 돈을 투자하게 된다면 연금을 받는 시기에는 훨씬 큰 금액이 되고 있는 것이 장점이 아닐까 생각합니다.
전에는 소득공제였으므로 고소득자에게는 더 큰 절세 효과였겠지만 수년전에 세액공제로 바뀌어 납입금액에 비례해 일정액만 공제를 해주고 있습니다.
그럼 어떤 상품이 가장 좋을까요?저는 9년 전에 모 화재보험의 연금저축보험에 가입했어요. 공제를 최대한 받을 정도는 아니지만 당시 기준으로 감당할 수 있는 금액인 20만원으로 가입했어요.가입기간은 25년 정도였지만 수익률을 확인해 보았습니다.
그리고 연금보험은 세액공제가 아니라 연금수령시 비과세 혜택을 받게 됩니다.즉, 공제한도를 넘거나 연금 수급 시기에 상당한 월수입이 있는 분에게 유리하지 않을까 생각합니다.
아래는 해약환급금의 예표입니다.
연금상품들은 장기간 보유를 하지 않으면 수익률이 너무 저조해서 가입할 때 정말 고민이 많이 해야 후회하는 일이 없을 것 같아요.
어쨌든 전 아직 공제 한도가 남아 있었어요.(매월 20만원씩 납부하므로 연 240만원, 160만원 한도는 남아 있습니다.) 연간 소득공제 한도는 400만원이지만, 2017년부터 연간 종합 소득 1억 이상(근로 소득 1.2억 이상)인 분들은 납부 한도를 300만원으로 줄여나가고 있습니다.
그래서 이번에는 더 높은 수익률을 노리기 위해 연금저축펀드를 알아보게 되었습니다.제가 계좌를 만든 곳은 메리츠증권입니다. 지금까지 존리 대표님의 책을 읽다가 장기투자에 대해 공감할 때가 많아서 가능하면 메리츠증권 계좌를 개설하려고 스마트폰 비대면으로 개설했습니다.높은 수익률로 안락한 노후생활이 되었으면 합니다.
세액공제도 좋지만 가입 후 중간에 해약하면 손해가 너무 크므로 신중하게 생각하여 좋은 상품을 가입해 주십시오.
